Куда сегодня выгодно и безопасно вкладывать деньги.
Как только финансовые тучи слегка рассеялись, актуальным стал вопрос: куда лучше вкладывать деньги? Эта проблема была обсуждена за круглым столом «Комсомолки». В обсуждении приняли участие Александр Ильич Генкин - директор Одесской областной дирекции Райффайзен Банка Аваль и Игорь Владимирович Коршунов - замдиректора по вопросам розничного бизнеса Одесской областной дирекции Райффайзен Банка Аваль.
– Александр Ильич, Одесская область занимает одно из первых мест в Украине по числу вкладчиков МММ. Неужели люди предпочли финансовую пирамиду банкам?
– Александр Генкин: Сравнивать банк с финансовой пирамидой, наверное, вообще неправильно. Что такое финансовая пирамида? Это, если говорить образно, поезд, в котором в первом вагоне (он же вагон-ресторан) едут люди, которые предложили всем остальным пассажирам передать им свои деньги. При этом инициаторы получили право воспользоваться собранными средствами в своих личных целях. Остальным пообещали, что они тоже когда-то получат доступ к вагону-ресторану. Но это блеф. Количество вагонов и пассажиров, равно как и количество населения, ограничено. Возможно, если можно вернуться к ранее использованному сравнению с поездом, что-то недоеденное и перепадет некоторому числу пассажиров второго вагона, чтобы они смогли рассказывать другим о полученной ими компенсации, а вот все остальные точно останутся с носом. Ведь пассажиры первого вагона собирают эти деньги исключительно для себя, а не для того, чтобы делиться с теми, кто им их ранее передал. Парадокс системы финансовых пирамид заключается в том, что сегодня их организаторы цинично и откровенно говорят, что берут у людей деньги для того, чтобы тратить их исключительно на свои цели и рекламу, не вкладывая их ни в какой бизнес. Тем не менее люди продолжают доверчиво нести им свои средства. Идеологи финансовых пирамид хорошо понимают психологию толпы, делая ставку на симбиоз жадности и глупости. Как видим, это срабатывает.
Крах пирамид неизбежен
– А почему все-таки люди несут деньги в структуру, которая ничего им не гарантирует?
А. Г.: – Это желание быстро разбогатеть, получив деньги из ничего, не прилагая никаких усилий. Но такого не бывает. Ведь количество участников любой финансовой пирамиды все равно конечно. Но самое страшное, на мой взгляд, это то, что в финансовые пирамиды, в первую очередь, несут деньги люди с небольшим достатком, не подкованные в вопросах экономики и права, слепо доверяющие рекламе. Тем страшнее для них будет финансовый удар, который они в конце концов получат. Ведь финансовая система, нацеленная исключительно на траты для личного потребления и не вкладывающая деньги в развитие реального сектора экономики, неизменно обречена на крах.
Александр Генкин
– В чем принципиальное отличие банка от пирамиды?
А. Г.: – Банк – это серьезное финансовое учреждение, в котором работают образованные и профессионально подготовленные специалисты и которое занимается многогранным банковским бизнесом. Это работа с ценными бумагами, банковскими металлами, кредитами, депозитами и многими другими финансовыми инструментами. Банки – кровеносная система нашей экономики и промышленности. Именно коммерческие банки при существующей двухуровневой банковской системе и являются по определению инструментом, позволяющим реально обеспечивать выпуск денег в экономику, заставляя работать так называемый банковский мультипликатор. При этом кредитование предприятий способствует не только росту денежной массы, но и, прежде всего, развитию промышленности, повышению производительности труда, снижению себестоимости продукции и в результате – получению большего дохода, в том числе и дохода работниками, непосредственно занятыми в процессе производства. Конечно, тут многое зависит и от собственников бизнеса, определяющих направление использования получаемых ими кредитных средств. Финансовая же пирамида, в отличие от банковского учреждения, просто паразитирует на накоплениях людей, позволяя перекладывать средства из карманов доверчивых простаков в карманы своих инициаторов, которые просто используют их для своего личного обогащения. Кто в этом случае окажется в выигрыше, думаю, понятно.
– Как защищен человек, который вкладывает средства в банк?
А. Г. – Во-первых, существует регулятор банковской деятельности – это Национальный банк Украины. Он осуществляет постоянный надзор за деятельностью банка. Есть строго регламентированные правила, которые касаются и адекватности банковского капитала, и соответствия наших активов и пассивов. Существует также достаточно большое количество и других нормативов, за соблюдением которых постоянно бдительно надзирает регулятор. В период кризиса Национальный банк существенно ужесточил правила, которые должны соблюдаться всеми банковскими учреждениями. Так, например, наш банк в строгом соответствии с установленными НБУ правилами создает определенные резервы под проводимые им активные операции. Эти резервы постоянно подвергаются мониторингу и контролю со стороны Национального банка и являются своеобразным залогом исполнения обязательств финансового учреждения перед своими вкладчиками. Поверьте, что контроль этот действенный и эффективный. Второй момент – наш банк (как и другие банки страны) является членом Фонда гарантирования вкладов (ФГВ) и регулярно и в полном объеме уплачивает соответствующие взносы. В соответствии с законом, ФГВ обеспечивает выплату каждому вкладчику любого банка до 150 тыс. гривен в любых «особых» случаях. Так что интересы наших вкладчиков, кроме наших резервов, обеспечены и гарантией государства.
Максимальный сервис
– Игорь Владимирович, расскажите подробнее о вашем банке.
Игорь Коршунов: – Райффайзен Банк Аваль – это достаточно крупный банк. Только в Одесской области он насчитывает 35 полнофункциональных и 10 комиссионных отделений. У нас обслуживается более 100 тысяч физических и около 9 тысяч юридических лиц. Комплекс операций довольно широк. Мы обеспечиваем хранение денежных средств клиентов (то есть принимаем их на депозиты) – у нас достаточно интересные и конкурентоспособные депозитные ставки. Наряду с этим мы осуществляем кредитование реального сектора экономики. Мы внимательно следим за развитием аграрного сектора в нашем регионе. Из года в год мы кредитуем его, способствуя повышению интенсивности развития экономики сельскохозяйственной отрасли. Кроме аграрного сектора мы достаточно много внимания уделяем кредитованию торговли, промышленного производства, субъектов малого и среднего бизнеса, что, безусловно, способствует созданию рабочих мест и повышению занятости населения Одесской области.
Игорь Коршунов
– Что конкретно предлагает банк для физических и юридических лиц?
И. К.: – Для наших клиентов – физических лиц предусмотрен широкий спектр депозитных операций с абсолютно различными условиями: с получением процентов по вкладам как ежемесячно, так и в конце срока, а также возможностью снятия средств в любое удобное время. Кроме того, у банка имеется целый ряд карточных программ. Есть карточные продукты, которыми за небольшую плату пользуются пенсионеры (их у нас насчитывается до
20 тысяч человек). Есть и более дорогие продукты: они позволяют снимать наличные средства в любой стране мира бесплатно до трех раз в месяц. Для наших клиентов предусмотрена возможность получения небольших кредитных средств в кратчайшие сроки и без залога, причем до 57 дней с того момента, когда наш клиент воспользовался кредитными средствами, существует льготный период, в течение которого проценты за пользование кредитом не начисляются – это такой своеобразный бонус. Возвратив в течение льготного периода использованные средства, наш клиент пользуется ими практически бесплатно. Для юридических лиц тоже существуют разнообразные программы кредитования и депозитные программы с достаточно привлекательными ставками и максимально гибкими условиями. Предприятия могут воспользоваться кредитными программами, связанными с пополнением оборотных средств, покупкой оборудования и т. д. Есть и партнерские программы с крупнейшими фирмами, например с компаниями, занимающимися поставкой сельхозтехники в Украину. Преимуществами работы по таким программам особенно охотно пользуются аграрии нашего региона.
Славная история
– Александр Ильич, вы представляете крупнейший европейский банк. Расскажите более подробно о его истории.
А. Г. – История группы Райффайзен имеет глубокие корни. В том числе и в нашей стране, потому что Западная Украина когда-то входила в состав Австро-Венгерской империи. Именно здесь 125 лет назад появились первые кассы взаимопомощи, ставшие основой Райффайзен Банка. Простонародный термин «райффайзенка» достаточно прочно прижился на западноукраинских землях не только как название отделения банка, основанного Фридрихом Вильгельмом Райффайзеном, но и в качестве обозначения любых местных касс взаимопомощи. Название этой финансовой структуры настолько прижилось в немецкоговорящей Европе, что и в Германии, и в Швейцарии многие банковские учреждения, которые когда-то начинали свою историю с кредитования сельского населения, также стали, а сегодня и продолжают называются Райффайзен, хотя не всегда относятся именно к австрийской группе, к которой принадлежит Райффайзен Банк Аваль. То есть этому имени, этому банку европейцы доверяют. Сегодня австрийская группа Райффайзен представлена в 17 европейских странах: это Украина, Россия, Молдова, Беларусь, Австрия, Польша, Словакия и
т. д., а также практически во всех странах мира, включая Сингапур и Китай, имеет представительство в США и многих других странах. Более 3,5 млн. клиентов осуществляют свои финансовые операции с помощью сервисов, предоставляемых банковской группой Райффайзен. И хотя кризис, безусловно, отразился на ее деятельности, как и на деятельности всего мирового банковского сообщества, 2011 год группа закончила с максимальной прибылью. В этом результате есть и скромный взнос украинского подразделения группы – Райффайзен Банка Аваль.
– Но вместе с тем вы все-таки банк украинский?
А. Г.: – Совершенно верно. Несмотря на нашу принадлежность к австрийской банковской группе, мы – банк украинский, работаем по украинским законам, являемся самостоятельным юридическим лицом со своими счетами, активами и пассивами. Мы работаем прежде всего для того, чтобы развивалась наша отечественная промышленность и экономика, сполна учитывая при осуществлении нашей деятельности все особенности отечественной финансовой системы. Так, например, НБУ принял решение о запрете кредитования в валюте как населения, так и тех учреждений, которые не имеют валютной выручки. Поэтому сегодня кредитование отечественного производителя осуществляется в национальной валюте, что обеспечивает снижение валютных рисков для наших клиентов и способствует повышению их финансовой стабильности.
– Как это отражается на цене депозитов?
А. Г. – Учитывая, что наш клиент не хочет получать кредитные средства под высокий процент, так как реальный сектор экономики не дает соответствующего уровня прибыли, позволяющего высокий процент обслуживать, мы вынуждены снижать и стоимость привлекаемых ресурсов, в том числе и депозитных средств населения. Этот процесс органично взаимосвязан. И здесь каждый потенциальный вкладчик должен сделать свой выбор и решить, что для него важнее – погоня за высоким процентом, который может быть и не получен, или стабильный, пусть и не такой большой, процент, который ему обеспечен в надежном банке. При этом подчеркну, что банкоматы Райффайзен Банка Аваль даже в период кризиса конца 2008 – начала 2009 года четко выдавали деньги по нашим карточкам. Кроме того, следует вспомнить, что мы, наверное, были одним из достаточно небольшого количества банков, которые в тот непростой для экономики страны и ее банковского сектора период возвращали депозиты, в том числе и досрочно, когда у вкладчика была в этом насущная необходимость. Скажу больше: за всю историю банка Райффайзен ни один человек, поместивший у нас средства на депозит, не потерял ни копейки! Банк этим гордится и прикладывает все усилия, чтобы так было и впредь!
Универсальная карта
– Игорь Владимирович, в каком направлении сейчас движется банк?
И. К.: – Банк развивается вместе с изменением общества, экономики. Мы стараемся соответствовать мировым тенденциям, внедряем новые формы обслуживания. Например, у нас во многих отделениях имеются специальные центры самообслуживания, где клиент с помощью платежной карты самостоятельно проводит операции. Только в Одесской области при помощи этих центров проводится порядка 12-13 тысяч в месяц. Это свидетельствует о том, что клиенты по достоинству оценили не только удобство, но и дешевизну данной услуги. Нами сегодня внедрен в эксплуатацию интернет-банкинг. С помощью этого сервиса наш клиент, имея карточку банка и соответствующий код доступа, может осуществлять любые платежи, например коммунальные, не выходя из дому или офиса. Это позволяет экономить время и нервы людей, которым теперь нет необходимости стоять в очереди к кассе. Мы предложили клиентам, готовым к современному высокотехнологическому сервису, более дешевые услуги. При этом новые шаги не отразились ни на эффективности, ни на качестве наших традиционных услуг. На сайте нашего банка www.aval.ua каждый может найти всю интересующую его информацию по этому и другим вопросам.
А. Г. – Хочу дополнить, что высокотехнологичный сервис абсолютно не тождественен понятию сложный. Все операции достаточно просты и посильны любому пользователю, свидетельством чего является широкое и активное использование карт нашими клиентами пенсионного возраста. Просто современные технологии, которые лежат в основе наших банковских сервисов, позволяют осуществлять требуемые операции гораздо быстрее, надежнее и, что немаловажно, дешевле. Сегодня мы не только предоставляем большой спектр услуг пользователю нашей платежной карты, но и постоянно работаем над тем, чтобы еще больше его расширить. У нас уже имеется целый ряд партнерских программ, благодаря которым наша карта сегодня достаточно универсальна и одновременно является скидочной для многих торговых сетей нашего города, предприятий общественного питания, ресторанов, бутиков и т. д. Этот сервис выгоден и клиенту, и банку, и его партнеру. В это непростое для бизнеса время мы готовы обеспечить качественный сервис и открыты для взаимовыгодного сотрудничества и с крупными предприятиями, и с частными предпринимателями. У нас имеются все те качественные банковские продукты, которые им сегодня действительно необходимы.
– И все-таки куда сегодня наиболее выгодно и безопасно вкладывать деньги?
А. Г. – На сегодняшний день других инструментов сохранения денег, кроме работы с банками, депозитных вкладов, человечество еще не придумало. Деньги должны работать на благо общества и его членов, а не проедаться учредителями финансовых пирамид.
Валерий ПАВЛОВ,
Ирина КАМИНСКАЯ.
Фото Алексея Кравцова
