Специалисты утверждают, что ситуация с проблемными должниками банков существенно улучшилась. По мнению юристов, сегодня отношения между кредитором и заемщиком выстраиваются гораздо проще, чем 5 лет назад после кризиса.
«Если есть возможность платить, то сотрудничаем с банком, обслуживаем кредит – и все счастливы. Если нет возможности платить – должники просто перестают это делать, без каких-либо угрызений совести», – утверждает директор консалтинговой компании «Гранд Иншур», оказывающей консультационные и юридические услуги в сфере финансов, Андрей Степаненко.
Такое положение дел, по мнению специалиста, связано с огромным количеством решений судов в пользу должников. У банков далеко не все идеально в работе, поэтому зачастую гораздо легче урегулировать проблему уплатой некой компромиссной суммы, а не той, которую насчитал банк вначале.
На данный момент существует множество механизмов для разрешения кредитных проблем. Самое важное, утверждают юристы, выбрать стратегию и стремиться к желаемому результату.
«Нередко возникают ситуации, когда ко мне приходит на консультацию заемщик и говорит: "Я нашел в кредитном договоре изъяны – признайте в суде этот договор недействительным". Я спрашиваю: "Для чего?" Он поясняет: "Чтобы применить реституцию и уменьшить долг". Я переспрашиваю: "Для чего уменьшать долг? У Вас есть деньги, чтобы погасить долг, если я его уменьшу?" Заемщик признает, что денег нет. Вот тогда мы с ним и приходим к обоюдному понимаю проблемы. Если денег нет, то какая разница, какой у заемщика долг?! Не имеет значения, должны ли вы сто, тысячу, миллион, миллиард долларов, если вы не можете их погасить», – объясняет Андрей Степаненко.
Для таких клиентов юристы-консультанты разрабатывают индивидуальные схемы решения проблемы, которые позволяют им либо с выгодой для себя реализовать залог, либо сохранить свое залоговое имущество без полного погашения долга, либо предельно длительное время использовать залог в своих целях, экономя на платежах кредитору. Банки в свою очередь смирились с этими схемами, понимая, что, образно говоря, «у самих рыльце в пушку», и уже практически официально объявляют о прощении половины или даже более половины долга.
«Однозначно могу сказать, что проигрывают только те заемщики, которых нездоровый страх побуждает демонстрировать абсолютную покорность банку. В кредитных учреждениях действует принцип: «доят ту корову, которая доится». То есть если заемщик безропотно платит столько, сколько банк требует, то банк будет требовать и требовать, не обращая внимания на условия договора», – утверждает специалист.
Внимание: долг по наследству!
На сегодняшний день в Украине принята «Конвенция о защите прав человека», предусматривающая, что никто не может быть лишен свободы за долги. Долговые обязательства переходят по наследству только в случае, если наследник вступает в право наследования. Правда, долг в таком случае будет унаследован не в полном объеме, а лишь в пределах стоимости унаследованного имущества. То есть если в наследство досталось нечто стоимостью 20 гривен, то и долг принят на 20 гривен, а не на все, что насчитал банк. В случае, если должник уже сегодня оформляет все имущество на детей, то и в наследство им вступать не придется. Соответственно и долги не наследуются.
«Имущество должнику, конечно же, на себя оформлять нельзя, иначе продадут «с молотка». Но, как говорится, были бы деньги, чтобы покупать имущество, а на кого оформить – всегда найдется. Выезд за границу могут закрыть, но он легко открывается», – разъясняет Андрей Степаненко.
Коллекторы безвредны
Еще одна проблема, которая беспокоит заемщиков, – назойливые коллекторы. Однако специалисты уверяют, что они совершенно безвредны. По факту они абсолютно ничего не могут сделать, кроме как «клянчить деньги», причем всегда незаконно, потому как не предоставляют доказательств наличия долга, свои полномочия, обоснование расчетов и так далее. Известны случаи, когда они пытаются получить деньги по займам с пропущенными сроками давности, что «прямо» запрещено законом.
«Не нужно воспринимать их всерьез. Просто не принимайте звонки, сбрасывайте... А если есть вдохновение – поиздевайтесь. Скажите коллектору: "Я мошенник. Я вас кинул! А Вы недостаточно убедительно требуете деньги... Умоляйте меня!" Такие действия называются "самозащитой нарушенного права", потому что закон запрещает совершать нежелательные звонки, отправлять нежелательные SMS и т. д.», – утверждает юрист.
Исходя из всего перечисленного, можно сказать, что никаких существенных проблем неоплаченный кредит не доставит. Однако консультация со специалистом в этой ситуации обязательна.
Акционный договор что «сыр в мышеловке»
На данный момент большинство банков сосредоточилось на микрокредитовании. Большие процентные ставки, короткие сроки возврата... Ипотечное кредитование практически отсутствует. Такие заманчивые предложения не могут не вызывать сомнений у потенциального заемщика.
«Я часто вижу в последнее время рекламу о "честной рассрочке", о "кредитах под 0%". В связи с этим вынужден сообщить, что банкам всегда запрещалось выдавать кредиты под проценты меньшие, чем привлекаемые депозиты. А депозиты банки принимают сегодня под 20-25% годовых. Поэтому, если банк предлагает вам "честную рассрочку" без удорожания – в ней заложена эффективная ставка не менее 40%, а с учетом комиссий, штрафов и пени – более 100%. Воздержитесь от заключения таких акционных договоров. Помните "про бесплатный сыр", не пытайтесь надеяться, как в казино, что вам повезет. Не повезет», – советует Андрей Степаненко.
Также специалисты рекомендуют обратить внимание на различные уловки банков. Так, например, помимо безумных процентов, банки в новых договорах закладывают условия об исковой давности в 50 лет, право распоряжаться деньгами заемщика на всех счетах всех банков, обязанность страховаться в принадлежащей банку страховой компании, которая никому ничего не выплачивает, и так далее. Поэтому, если вы приняли решение о получении кредита, рекомендует Андрей Степаненко, посоветуйтесь со специалистами до подписания кредитного договора или договора поручительства.
Источник: ИА «Одесса-медиа»
