Погода
Погода в Одессе

влажность:

давление:

ветер:

(0482) 340-308
(048) 705-40-25

искать по дате

Главная  ->  Новости  -  Экономика  -  Кому банки дадут кредиты?
Пресс-центр

Кому банки дадут кредиты?

2012-10-29 16:30:00
Кому банки дадут кредиты?

Банковские кредиты остаются малодоступными для большинства представителей малого и среднего бизнеса. Кому же и на какие цели банкиры все же готовы выдать заем? 

Средняя стоимость банковского бизнес-кредита (вне зависимости от целевого использования) сейчас составляет 24–27% годовых. Чтобы получить такой «мега-выгодный» заем, бизнес должен работать не менее 2–3 года, иметь годовой оборот минимум 10–20 млн. грн. и предоставить в обеспечение ликвидный залог – недвижимость, транспорт, оборудование. Да-да, без залога сейчас даже овердрафт открыть проблематично. 

Банкиры также обращают внимание на прибыльность бизнеса. Банки просто не готовы давать в долг тем, кто не выходит хотя бы в ноль.

Еще одно препятствие на пути к банковскому займу – большая доля наличного оборота у представителей малого и среднего бизнеса. «Сложно получить финансирование тем клиентам, у которых доля наличного оборота значительно превышает долю безналичного, так как наличный оборот таких предприятий посчитать практически невозможно», – говорит начальник кредитного департамента Еврогазбанка Михаил Новолоцкий.

А вот к виду деятельности у банкиров сейчас минимум требований. Главное, чтобы бизнес был растущим. «Сфера бизнеса — важный фактор, но не ключевой при принятии решения о финансировании проекта. Гораздо важнее наличие прозрачной схемы ведения бизнеса, прибыльность, официальная отчётность и реальные цели финансирования, соответствующие специфике бизнеса и его финансовым результатам», – объясняет начальник отдела продвижения программ микробизнеса Эрсте Банка Павел Самойлов.

Ожидать удешевления кредитов и снижения требований к заемщикам пока не стоит – ресурсы по-прежнему дороги. «В ближайшие полгода ставки по кредитам для МСБ снижаться, скорее всего, не будут. Однако банковские учреждения, для которых сегмент кредитования МСБ является стратегически важным, могут демонстрировать тенденцию к незначительному их снижению», – рассказала «Деньгам» начальник управления департамента корпоративного бизнеса Пивденкомбанка Татьяна Кищук.

Что предлагают?

Разнообразием кредитных программ для МСБ банкиры нас тоже не радуют. Пальму первенства по популярности уже несколько лет подряд удерживают овердрафты: предлагают их банкиры довольно активно. Небольшие суммы на короткие сроки – риски минимальны.

Менее популярны кредиты на пополнение оборотных средств. В данном случае речь идет о более длительном сроке, да и суммы многократно больше, чем при овердрафте. Чтобы получить такой заем, предпринимателю придется перед банком наизнанку вывернуться.

Наиболее охотно банкиры выдают бизнес-кредиты под залог личных вкладов. Рисков ноль, ведь залог находится прямо в банке. Правда, далеко не каждый предприниматель имеет возможность оформить такой кредит по причине отсутствия свободных денег на депозите.

В аутсайдерах – кредиты на покупку недвижимости, оборудования (как правило, требуют дополнительный залог) и, что неожиданно, автокредиты. Вообще, кредит на покупку транспорта сейчас выгоднее оформлять по партнерской программе импортера/дилера. И обойдется дешевле, и время сбережет – процедура оформления партнерских кредитов несколько проще, чем по обычному банковскому займу.

Аграриям, можно сказать, повезло. Многие банки выводят кредитование АПК в отдельную услугу и выдают агрокредиты на более мягких условиях. Для сравнения: ставки здесь стартуют с 16–18% годовых, а не с 20%, как по всем остальным видам кредитования. Возможные цели кредитования – покупка сельхозтехники и пополнение оборотных средств (посевная, сбор урожая), а также перекрытие кассовых разрывов, то есть открытие овердрафта. Главное требование к потенциальным заемщикам – соответствующий вид деятельности (животноводство или выращивание зерновых и других с/х культур). В остальном условия аналогичны обычным программам кредитования – оборот минимум 10 млн. грн. в год, срок деятельности не менее 2 лет, наличие ликвидного залога.

Что касается валютных займов под вкусные 9–14% годовых, то они доступны лишь экспортерам. Подтвердить наличие валютной выручки предприниматель должен документально, иначе банк не сможет выдать ему финансирование (действуют ограничения, введенные Нацбанком в 2008 году). Однако несмотря на низкие ставки, целесообразность оформления валютного кредита в 2012 году вызывает сомнения.

Уйти в минус

Овердрафт можно открыть только в том банке, где обслуживается предприниматель или компания. Но просто перевести счета в банк-кредитор недостаточно. Открыть овердрафт с первого дня сотрудничества соглашаются считанные банки. Обычно возможность «уйти в минус» предоставляется предпринимателю лишь по прошествии 3–6 месяцев. За это время банк определяет размер овердрафта – 30–50% от суммы среднемесячного оборота.

Договор на предоставление овердрафта обычно заключается на полгода-год. Срок пользования заемными средствами обычно гораздо короче – от 7–14 дней до 30, реже – 60. После погашения овердрафта заемщик может снова «уходить в минус».

Кредитная ставка по овердрафтам в среднем составляет от 20 до 30% годовых. Немало, но эти цифры не должны пугать, поскольку предприниматель пользуется заемными средствами фрагментарно и на короткие периоды, то переплата получается очень небольшая. Допустим, заемщик снял со счета 100 тыс. грн. кредитных средств и погасил задолженность через неделю. Даже если ставка по овердрафту составляет 25%, заплатить ему придется всего 520 грн.

Из дополнительных расходов по овердрафту стоит упомянуть одноразовую комиссию (примерно 1% от суммы, иногда фиксированная сумма 500–1500 грн.) и ежемесячные комиссии (0,04–0,1% от суммы). Предложений с ежемесячной комиссией лучше избегать. Вроде бы небольшой процент, но банки взимают ее независимо от того, пользовался предприниматель заемными средствами или нет. А зачем платить «за воздух»?

Погашение овердрафта обычно происходит в автоматическом режиме. Поступающие на текущий счет средства просто списываются в счет погашения. При желании можно перевести данный процесс в «ручной режим» и самостоятельно решать, когда и сколько направить на оплату задолженности. Однако это не только прибавит работы бухгалтеру, но и повысит риски допустить просрочку, а значит, понести дополнительные расходы по оплате штрафных санкций.

Теоретически овердрафты могут быть и бланковыми, то есть беззалоговыми. Но большинство банков сейчас не хотят брать на себя лишние риски, а потому даже под овердрафт требуют предоставить более-менее ликвидный залог – движимое, недвижимое имущество, товары в обороте. Кстати, даже если дают овердрафт без залога, стоит подумать о предоставлении обеспечения – наличие залога может снизить стоимость займа на 2–3 процентных пункта.

Набрать обороты

Кредиты на пополнение оборотных средств сегодня банки выдают максимум на 2–3 года, а некоторые и вовсе ограничиваются одним или полуторами годами. Кредитные ставки – в пределах 20–30% годовых. Из дополнительных расходов оплатить придется только комиссию за выдачу кредита (0,5–1% от суммы) и страхование предмета залога (тариф 0,2–0,3% от стоимости). Ежемесячные комиссии встречаются крайне редко и составляют 0,1-0,2% суммы займа.

Для оформления кредита на пополнение оборотных средств заемщику необходимо предоставить в качестве обеспечения ликвидный залог. Несмотря на то, что на своих сайтах банки в качестве залогового обеспечения указывают и товары в обороте, и будущий урожай (для аграриев), на самом деле согласны кредитовать исключительно под залог недвижимости, в крайнем случае – под залог транспортных средств. Даже оборудование и сельхозтехнику берут в залог неохотно – это низколиквидное имущество.

Коэффициент покрытия залогом должен составлять не менее 1,5–2. Это означает, что реально на руки получить не больше 50–75% от оценочной стоимости имущества. Допустим, клиент предоставляет в качестве залога автомобиль Volkswagen Caddy 2010 года выпуска, рыночной стоимостью 160 тыс. грн. Оценка банка обычно на 10–20% ниже, поэтому расчет будет производиться, исходя из суммы 140 тыс. грн. При самом лояльном подходе банка (коэффициент покрытия 1,5) сумма кредита составит примерно 100 тыс. грн.

Кредит на пополнение оборотных средств, как правило, оформляется в виде кредитной линии – возобновляемой или невозобновляемой. Это зависит от потребностей клиента. Если деньги нужны на ремонт помещения или покупку оборудования/транспорта, то предпочтительнее невозобновляемая кредитная линия. Вся сумма займа сразу идет в дело, а потом погашается небольшими частями. Если же деньги нужны на регулярные закупки товаров, покрытие кассовых разрывов, стоит оформлять возобновляемую кредитную линию.

Кстати, по данному виду кредитования банкиры часто предлагают индивидуальный график погашения. Проценты можно платить раз в месяц или раз в квартал, а можно получить кредитные каникулы на первую половину срока кредитования. В общем, любой каприз.

Но самым выгодным с математической точки зрения для заемщика является ежемесячное погашение процентов и тела кредита по классической схеме (тело – равными частями, проценты – на остаток по счету).

Под личные деньги

Легче всего банки выдают деньги под залог других денег. Поэтому кредит под залог депозита, пожалуй, самый простой способ получить банковское финансирование для бизнеса. Плюсы такого вида кредитования очевидны – заемщику не нужно доказывать банку свою платежеспособность, кредит выдается быстро (решение принимается в течение нескольких суток), а условия кредитования довольно просты и напрямую привязаны к условиям размещения вклада. Кредитная ставка равна депозитной ставке плюс небольшая маржа – 2–5 п. п., а срок равен сроку депозита минус 1–2 дня. Сумма кредита, как правило, на 10–30% меньше суммы вклада. Из дополнительных расходов лишь комиссия за оформление кредита – 0,5–1% суммы.

Кредит чаще всего выдается в форме возобновляемой кредитной линии, благодаря чему есть возможность экономить на процентах. Ведь они платятся только за время фактического использования кредитных средств. Кроме того, личные средства остаются в целости и сохранности, а затраты на обслуживание кредита можно спокойно относить на расходы, уменьшая таким образом налогооблагаемую прибыль (для тех, кто работает на общей системе налогообложения). Кстати, валюта вклада и кредита могут и не совпадать. Так что хранить сбережения можно в долларах, а кредитные средства получить в гривне. Правда, ставка в этом случае будет определяться кредитным комитетом.

Теперь о минусах. Далеко не у каждого предпринимателя в резерве может оказаться внушительная сумма, которую можно разместить на депозит. Ведь чтобы получить от банка хотя бы 70–80 тыс. грн. в долг, на счету нужно держать минимум 100 тыс. грн. Во-вторых, банки крайне неохотно кредитуют под залог депозита, размещенного в другом банке.

Где искать деньги

Выбирая банк для оформления кредита, для начала стоит узнать условия в своем «родном» финучреждении, которое обслуживает счета компании/предпринимателя. Обычно условия для «своих» у банков мягче, чем для клиентов «с улицы». Иные и вовсе не кредитуют «левых» заемщиков. Если же «родной» банк не кредитует или предлагает ставки выше рыночных, внимание стоит обратить на крупные банки, специализирующиеся на кредитовании: МСБ – Райффайзен Банк Аваль, Пивденный, UniversalBank, Эрсте Банк, Кредобанк, ПроКредит Банк, Ощадбанк, Сбербанк РФ. Однако надо понимать – чем крупнее банк, тем более стандартизирована у него процедура выдачи кредита, тем жестче «фильтры» для заемщиков. Понимания и гибкости стоит искать в небольших финучреждениях. Там готовы идти навстречу клиентам. Главное – вычислить из огромного количества банковской «мелочи» тех, кто реально кредитует.

Источник: dengi.ua

Редакция не несет ответственности за содержание комментариев читателей.
Вся ответственность за содержание комментариев возлагается на комментаторов
Loading...
реклама
ТОП-5 Новостей
Последние комментарии

реклама
Актуальное
Начальник Одесского Управления ДВБ НП Украины Дмитрий Мартыненок: «Работаем с утра и до полной победы над коррупцией»
Начальник Одесского Управления ДВБ НП Украины Дмитрий Мартыненок: «Работаем с утра и до полной победы над коррупцией»
Пресс-эксперт. Гость студии - Павел Киструга
Пресс-эксперт. Гость студии - Павел Киструга
Украинские активисты пытались сделать свободным вход в Летний театр: закончилось драками и камнями (фоторепортаж)
Украинские активисты пытались сделать свободным вход в Летний театр: закончилось драками и камнями (фоторепортаж)
Одесские зоозащитники уверены, что законопроект №7220 приведет к массовому уничтожению животных
Одесские зоозащитники уверены, что законопроект №7220 приведет к массовому уничтожению животных
Обзор прессы
Отопительный сезон - 2017-2018: холодно и дорого
Отопительный сезон - 2017-2018: холодно и дорого
Конфликт Польши и Украины: исторические скандалы раздувают политики обеих стран
Конфликт Польши и Украины: исторические скандалы раздувают политики обеих стран
Одесский горсовет выделит 1,2 млн грн на видеонаблюдение для СБУ
Одесский горсовет выделит 1,2 млн грн на видеонаблюдение для СБУ
реклама

 

СПЕШИТЕ ПОБЫВАТЬ НА ГРАНДИОЗНОМ СОБЫТИИ УХОДЯЩЕГО ГОДА!
 

Торжественная церемония награждения лауреатов
ежегодного рейтинга популярности людей и событий Юга Украины

 

"НАРОДНОЕ ПРИЗНАНИЕ"

 

Концерт-холл «Сады победы».

16 декабря, пятница, 18.00.

 

Рейтинг популярности «Народное признание» часто называют «Одесским Оскаром»
В программе вечера – награждение лауреатов и выступление звёзд эстрады
Прямой эфир
на телеканалах
 

Цена билета –2 500 грн.

В стоимость билета входят сервированные столы, лучшие блюда из меню ресторана «Сады победы», спиртные и прохладительные напитки.

ВНИМАНИЕ!

Зарезервировать билеты можно в течение 20 дней, предшествующих 9 декабря.

Количество мест ограничено!

Продажа билетов – только в течение одного дня - 9 декабря! Количество мест ограничено!

В продаже места за столами: 45, 46, 47, 48, 49 (столы по 4 чел.)

Итого - 20 мест. Карта - см. схему.

 

Резерв билетов и справочная информация о мероприятии по тел.: